Requisitos del cuestionario de salud en seguro de vida e invalidez

Jurídico

Requisitos del cuestionario de salud en seguro de vida e invalidez

El TS manifiesta que no existe una exigencia formal de presentación del cuestionario de salud, siendo válidas las cláusulas estereotipadas acerca de la salud general que influyen en el riesgo a declarar por el asegurado, siendo tal declaración inexacta cuando a sabiendas de las circunstancias influyentes por su redacción omite información relevante sobre su estado de salud.

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Se centra el pleito en si la declaración de estado de salud que figura en la póliza suscrita por el demandante en garantía de crédito hipotecario, constituye o no una declaración eficaz a la hora de poder concluir que hubo ocultación maliciosa de enfermedades anteriores conocidas y, por tanto, dolo o culpa grave en el asegurado que libera al asegurador de su obligación de pago.

La Sala señala que la obligación del tomador del seguro de declarar a la aseguradora, antes de la conclusión del contrato y de acuerdo con el cuestionario que esta le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo, se cumple contestando el cuestionario que le presenta el asegurador, el cual asume el riesgo en caso de no presentarlo o hacerlo de manera incompleta.

Dicho esto, y con independencia de la forma elegida por el asegurador para dar cumplimiento a su obligación de someter al tomador/asegurado a un cuestionario, lo relevante es que las cuestiones integrantes de la «Declaración de salud» fueron suficientemente claras para que el tomador pudiera razonablemente advertir, ser consciente y, por tanto, no ocultar la existencia de antecedentes médico- sanitarios relacionados con su estado de salud que debía percibir como objetivamente influyentes para poder identificar y valorar correctamente el riesgo asegurado con las coberturas de vida e invalidez contratadas.

Por tanto, ha de confirmarse la sentencia de apelación, que apoyó la desestimación de la demanda con base en el artículo 10 LCS, por la existencia de dolo o culpa grave en el tomador/asegurado respecto de su deber de declarar el riesgo al haber ocultado su enfermedad, pues la declaración de salud incorporada a las condiciones particulares de la póliza suscrita en 2005 según la cual el asegurado decía estar en plenas condiciones para trabajar, gozar de buena salud y no padecer ni haber padecido enfermedad o lesión, en particular de tipo cardiaco o respiratorio, ocultando así maliciosamente que años atrás había sido diagnosticado de insuficiencia cardiaca derecha secundaria y de insuficiencia respiratoria, que fueron las que finalmente determinaron que en 2008 fuera declarado en situación de incapacidad permanente absoluta por el INSS.

STS Sala 1ª de 12 diciembre 2016. EDJ 2016/228684​

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