Hipoteca multidivisa a iniciativa del cliente: Nulidad

Mercantil

Hipoteca multidivisa a iniciativa del cliente: Nulidad

El TS declara nula, por su carácter abusivo, una cláusula de una hipoteca multidivisa siempre que dicha cláusula no sea objeto de negociación, incluso cuando el contrato se ha celebrado en divisa extranjera por iniciativa del cliente.

Se recurre por los prestatarios demandantes sentencia dictada en apelación que, al estimar el recurso del banco, revocó la sentencia del juzgado y desestimó totalmente la demanda en materia de hipoteca multidivisa. Entre otras cuestiones, el banco argumentó que fueron los demandantes quienes tuvieron la iniciativa de la contratación (habían tenido conocimiento del producto en la intranet de la empresa en la que trabajaban), por lo que no hubo imposición. Además, los demandantes habían acudido antes a otro banco que ofertaba este tipo de préstamo hipotecario, esto es, podían haber contratado el préstamo con otro banco.

La Sala, estima el recurso y declara la nulidad parcial del préstamo hipotecario suscrito por las partes, en todos los contenidos relativos a las menciones a las divisas distintas del euro. Que hayan sido los demandantes quienes, atraídos por las ventajas que se predicaban de las hipotecas en divisa extranjera, acudieran al banco a interesarse por el producto no enerva el carácter de condición general de las cláusulas del contrato, puesto que no elimina las características de este tipo de cláusulas como son la generalidad, la predisposición y la imposición. El banco debe probar que las condiciones han sido el fruto de la negociación con el cliente, lo que en este caso ni ha sucedido, ni es creíble a la vista de la complejidad de las cláusulas multidivisa y de que los prestatarios son simples consumidores, sin poder de negociación.

Lo que ha de ser objeto de imposición para que estemos ante una condición general no es la celebración misma del contrato, sino la concreta reglamentación contractual que integra tal contrato. Eso tiene lugar en estos supuestos de contratación en masa tanto cuando es el empresario quien tiene la iniciativa de dirigirse al potencial cliente como cuando es este quien acude al empresario a interesarse por su producto o servicio.

Si se acepta el razonamiento del banco se llega al absurdo de negar en todo caso el carácter de condiciones generales a las cláusulas de los contratos predispuestos por los empresarios para la contratación en masa cuando es el cliente el que acude al establecimiento a interesarse por el producto y ha examinado las ofertas de otros competidores, lo que es frecuente en los sectores en los que hay un consenso sobre el carácter de condiciones generales de las cláusulas utilizadas en los contratos suscritos entre el empresario y el cliente, como es el caso de los contratos bancarios, de seguros, suministro eléctrico o telefonía.

El hecho de que se haya negociado la cantidad, en euros, por la que se concedía el préstamo, el plazo de devolución, e incluso la presencia del elemento divisa extranjera que justificaba un interés más bajo de lo habitual en el mercado para los préstamos en euros (que es lo que hacía atractivo el préstamo), no supone que haya sido objeto de negociación la redacción de las cláusulas del contrato y, en concreto, el modo en que operaba ese elemento divisa extranjera en la economía del contrato y en la posición jurídica y económica que cada parte asumía en la ejecución del contrato.

STS Sala 1ª de 31 octubre de 2018. EDJ 2018/619789

Fuente: ADN Jurídico

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Falta de transparencia en hipoteca multidivisa: Nulidad parcial

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El TS declara la nulidad parcial de préstamo hipotecario multidivisa porque las cláusulas cuestionadas no superan el control de transparencia y elimina las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros. Señala que la nulidad total supondría un serio perjuicio para el consumidor, que se vería obligado a devolver de una sola vez la totalidad del capital pendiente de amortizar, y que la nulidad parcial es posible por el régimen contractual previsto en el préstamo hipotecario.

 

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