Doctrina sobre la cláusula de vencimiento anticipado en relación con los préstamos personales

Mercantil

Doctrina sobre la cláusula de vencimiento anticipado en relación con los préstamos personales

El TS, partiendo de la doctrina general fijada para los préstamos hipotecarios, estima que la previsión del vencimiento anticipado no es nula por sí misma, sino que la nulidad provendría de los términos en que fue redactada, pues para no ser abusiva debe modular la gravedad del incumplimiento en función de la duración y cuantía del préstamo. Una cláusula que permite el vencimiento anticipado por el incumplimiento de un solo plazo, incluso parcial y respecto de obligaciones accesorias, debe ser reputada abusiva.

Una persona suscribió un préstamo personal con NCG Banco S.A. en el también intervino una fiadora solidaria. En el contrato figuraban, entre otras cláusulas, que para el cálculo de intereses se tomaría el año comercial de 360 días, que se atribuía al prestatario todos los gastos de reclamación judicial y extrajudicial, que el acreedor podía dar por vencido el préstamo por incumplimiento de cualquiera de las obligaciones establecidas, en especial, la falta de pago de cualquiera de los vencimientos.

Cuando el préstamo presentó un impago de 13 cuotas, el banco lo dio por vencido y reclamó la totalidad del mismo más los intereses. Los deudores se opusieron por lo que el Banco interpuso demanda con dicha reclamación.

La sentencia de primera instancia estimó íntegramente la demanda condenando a los deudores al pago. Los demandados presentaron recursos de apelación que fueron estimados en parte declarando la AP la nulidad de estas cláusulas y ordenando que se tuvieran en cuenta las correcciones derivadas de dichos pronunciamientos de nulidad, para calcular la cantidad objeto de la condena.

Los demandados presentan recurso de casación alegando que la cláusula de vencimiento anticipado es nula, porque permite este vencimiento con independencia de la gravedad del incumplimiento y no permite la rehabilitación del contrato.

Para el TS las cláusulas de vencimiento anticipado son válidas siempre que en el contrato se determine claramente los supuestos de este vencimiento, sin que pueda quedar al arbitrio del prestamista. La abusividad depende de los términos en que esté redactada la cláusula. Para no ser abusiva se debe modular la gravedad del incumplimiento según la cuantía y duración del préstamo. La expulsión de esta cláusula, por otra parte, no influye en la subsistencia del contrato.

Reconoce el TS que también se ejercitaron por el Banco acciones de cumplimiento contractual y reclamación de cantidad y al optar por el cumplimiento forzoso del contrato y no por su resolución los demandados deben pagar las cantidades adeudadas hasta la interposición de la demanda con los intereses remuneratorios pactados.

STS (Civil Pleno) de 12 febrero de 2020. EDJ 2020/507702

Fuente: ADN Jurídico

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El TS considera que debe apreciarse que la entidad prestamista va en contra de sus actos propios al dar por vencido el préstamo en los supuestos en los que se acredita que ha transcurrido un tiempo relevante hasta que ejercita la facultad de resolución inserta en el contrato, concurriendo su inactividad y creando en el prestatario y fiadora la confianza legítima de que no se iba a ejercitar.

 

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